Alternative au crédit revolving
Mercredi 25 août 2010
Les associations de consommateurs ont déjà largement attiré l’attention sur les dangers du crédit revolving ou autre crédit renouvelable, qui devient très vite un crédit permanent parce qu’il est très difficile de s’en sortir à cause des taux exorbitants qui font qu’on ne rembourse mensuellement pratiquement que des intérêts, des assurances et des frais au moindre écart de paiement !
Le piège qui rend ce crédit attractif, notamment lorsqu’on a besoin de faire face à une dépense imprévue ou à un « accident de la vie », c’est sa facilité pour l’obtenir.
Les organismes prêteurs ne demandent pas de justificatif concernant l’objet du crédit et ne sont pas très regardants sur les réelles capacités de l’emprunteur à rembourser les mensualités de cet emprunt.
Très vite, l’emprunteur peut se retrouver dans une situation inextricable qui l’oblige à souscrire un crédit supplémentaire pour faire face à de tels emprunts. Une escalade qui a conduit nombre de familles au surendettement.
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Bien sûr, la nouvelle loi sur les crédits à la consommation votée en juin au Sénat et qui doit entrer en vigueur en 2011, devrait limiter un peu les risques en obligeant les organismes pourvoyeurs de ce type de crédits revolving à vérifier le taux d’endettement de l’emprunteur en consultant ce que l’on appelle le « fichier positif ». Mais les taux de ces crédits n’en resteront pas moins à la limite de l’usure, car ils tournent autour de 20%.
Quelle alternative crédit lorsqu’on doit faire face à une dépense imprévue ?
Depuis quelques temps se développent les « Prêts entre Particuliers ». Cette solution reste encore marginale en France, mais de plus en plus d’offres sont disponibles notamment sur internet.
Pour éviter les risques d’escroqueries, il faut veiller à ce que de telles offres de prêts entre particuliers soient encadrées. Des structures se créent pour proposer des services comme par exemple des modèles d’accords de reconnaissance de dette, ou des services comme l’aide au calcul d’échéancier.
Ces établissements peuvent aussi proposer des services de relance auprès de l’emprunteur et dans les cas extrêmes, proposer un accompagnement pour réaliser une action en justice si nécessaire.
En 2009, on a constaté un véritable intérêt pour les plateformes de prêts entre particuliers.
La crise a bien sûr quelque peu freiné cette solution. Mais avec la relance économique, le prêt entre particulier deviendra peut-être une solution alternative intéressante, tant sur le plan financier car les taux de ces crédits sont négociables « à l’amiable », et sur le plan humain car ils favorisent des échanges beaucoup moins impersonnels.
