Crédit immobilier, quand les taux grimpent…
Mercredi 18 mai 2011
Les taux de crédits immobilier sont à la hausse depuis le premier trimestre 2011. Le bon côté de la chose pourrait être de ramener les prix de l’immobilier qui avaient flambés à la fin 2010, à des seuils plus raisonnables : taux de crédits et prix de vente ne pourraient grimper ensemble sans conséquence pour le marché.
Or, les taux bas, c’est fini ! La hausse des taux de crédits immobiliers qui a commencé n’en serait qu’à ses débuts. Certains pensent que l’on pourrait atteindre des taux de crédits à 5% d’ici la fin de l’année.
Actuellement, les taux de crédits immobilier se négocient encore, hors assurance, autour de 3,45 % sur 15 ans, de 3,60 % sur 20 ans, de 3,80 % sur 25 ans, et de 4 % sur 30 ans.
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Les taux de crédit resteront néanmoins inférieurs aux taux d’usure qui viennent d’être redéfinis au 1er avril 2011. Le taux d’usure, donc considéré comme excessif, est celui qui excède de plus du tiers le TEG (taux effectif global) moyen qui a été pratiqué pendant le trimestre précédent.
En ce qui concerne le taux de crédit immobilier, le taux d’usure à compter du 1er avril est de 5,61% pour les taux constants et de 5,01% pour les prêts à taux variable. Le taux d’usure évalué pour les prêts relais est un peu plus élevé, à 5,99%.
Et le PTZ+ (prêt à taux zéro) ?
Le Prêt à Taux Zéro + a été révisé. Il devrait faciliter l’accès à la propriété pour certains, car dans ce contexte de hausse des taux, il devient de plus en plus intéressant. Il est cependant réservé à certaines conditions, notamment pour encourager l’accès à la propriété d’une résidence principale pour ceux que l’on appelle les primo-accédants, c’est-à-dire les personnes n’ayant pas été propriétaire au cours des deux dernières années.
On ne le sait pas toujours, mais le PTZ+ permet d’acheter aussi bien un logement neuf qu’un logement ancien, avec ou sans travaux. Il permet aussi d’aider au financement de la construction d’un logement.
Le montant qui peut être financé par le PTZ+ varie selon les conditions de l’emprunt et son objet. De nombreux critères interviennent, selon qu’il s’agit d’un logement neuf ou ancien, sa performance énergétique, le lieu, le nombre de personnes qui occuperont le logement, etc.
En tout état de causes, le PTZ+ vient compléter un ou plusieurs autres emprunts, et son montant ne saurait dépasser la moitié du montant total des autres crédits.
Le plan épargne logement
Le PEL a lui aussi été revu. Il se situe au taux minimum de 2,5 % net. Et si les taux de rémunération augmentent, seuls les nouveaux épargnants pourront en profiter.
Par contre, les PEL qui son souscrits depuis le 1er mars 2011 sont soumis aux prélèvements sociaux, soit un coefficient de 12,3 %. Le prêt qui peut être associé à un PEL souscrit depuis 1er mars 2011 bénéficiera d’un taux équivalent au taux de rémunération du PEL ajouté de 1,7%. Cela équivaut à un taux de crédit de 4,2% ce qui risque de ne pas être intéressant avant quelques temps.
D’autres contraintes, comme l’obligation d’emprunter au minimum 5.000 euros uniquement pour le financement ou les travaux d’une résidence principale. Là encore, la performance énergétique du logement est prise en compte dans le montant de la prime.
