Nouvelles tendances crédits pour 2012
Mercredi 4 janvier 2012
Que peut-on attendre de la nouvelle année 2012 pour le crédit ?
Concernant les taux de crédits, l’incertitude plane. Taux de crédits à la baisse ou à la hausse, leur sort est entre les mains des agences de notation.
En effet, ce qui devrait être déterminant c’est le fait que la France conserve ou non son triple A !
Pour l’emprunteur aussi, mieux vaudrait qu’il soit conservé. A défaut, une hausse des taux de crédits serait à craindre pour les prêts immobiliers.
On peut ajouter à ce risque le fait que le Prêt à Taux Zéro Plus (PTZ+) est recentré sur l’achat de biens immobiliers neufs à compter du 1er janvier 2012.
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Il sera désormais destiné au financement de l’acquisition d’une première résidence principale, construction ou achat neuf. Le pTZ+ ne pourra donc plus servir au financement d’un bien immobilier ancien. De plus, l’obtention de ce prêt sera de nouveau soumise à des conditions de ressources, notamment les revenus fiscaux des personnes qui occuperont le logement, et il ne pourra pas dépasser le 10ème du montant global du financement de l’achat immobilier. La durée du remboursement du PTZ+ pourra aller de 8 ans à 25 ans en tenant compte de 6 profils de remboursement.
En cas de hausse des taux de crédits immobiliers et des conditions plus fermes d’obtention du Prêt à Taux Zéro, le nombre de dossiers de financement pourrait bien baisser. Cette baisse du nombre de crédits risque de toucher en premier les primo accédants qui ont des ressources plus modestes et achètent beaucoup plus des biens immobiliers anciens. Frappés par la hausse éventuelle des taux de crédits et par l’impossibilité de recourir au PTZ+, ces primo accédants pourraient repousser leurs intentions d’achats.
Dans ce cas, les banques et établissements de crédits pourraient se voir contraints de ne pas répercuter totalement les hausses des taux de crédits afin de maintenir l’activité immobilière, d’autant que l’on note un certain ralentissement sur le dernier trimestre 2011, les banques, car selon la Banque de France, elles auraient durci leurs critères pour l’obtention de prêt immobiliers.
C’est pourquoi l’autorité de contrôle de la Banque de France conseille aux banques de modérer le durcissement de leurs conditions que ce soit sur la durée des prêts, les apports personnels, des conditions qui se répercutent sur le marché de l’immobilier et du crédit en général.
Les nouveaux taux d’usure
Publiés au Journal Officiel, les nouveaux taux d’usure sont applicables à compter du 1er janvier 2012. Qu’est-ce que le « taux d’usure » ? C’est le taux d’intérêts maximum qu’un établissement de crédit peut légalement demander à un emprunteur lorsqu’il lui finance un crédit. Ces taux sont normalement calculés chaque trimestre à partir des Taux Effectifs Moyens (TEM) pratiqués par les banques et établissements de crédits. Autrement dit, plus elles prêtent cher, plus ce TEM augmente…
Ce sera le cas pour le premier trimestre de 2012, les taux d’usure subissent une légère augmentation. Cette augmentation est de 0,1 point pour les prêts à taux fixes, de 1,5 point pour les taux d’usure concernant les prêts relais et de 2,2 points pour les prêts à taux variables, ce qui fait un taux maximum autorisé de :
- 6,24% pour un prêt à taux fixe,
- 5,83% pour un prêt à taux variable,
- 6,43% pour un prêt relais.
