Rachat de crédits renégociés
Mercredi 10 décembre 2008
Mettre en place un regroupement de crédits
On peut trouver différentes appellation dans les offres qui sont faites par les établissements de crédits ou les banques. Cela va de « rachat de crédit », « restructuration de crédits », « consolidation de crédits », etc. Toutes ont pour finalité un regroupement des crédits pour remplacer les différents crédits que l’on a pu solliciter, que ce soient des crédits immobiliers, des crédits à la consommation ou des crédits automobiles.
Remplacer tous ces crédits par un seul et même emprunt doit permettre d’obtenir un taux de crédit moins élevé qui sera remboursable sur une durée unique, le tout calculé en fonction des revenus de l’emprunteur. En clair, en renégociant ses créances, on abaisse son remboursement mensuel. Et un remboursement mensuel unique est plus facile à gérer pour l’emprunteur que des mensualités multiples à échéances diverses. Regrouper ses crédits peut aussi apporter une certaine marge de sécurité, voire permettre de faire face aux imprévus.
Quand doit-on envisager un rachat de crédit ?
Ce qui fait penser qu’il devient nécessaire d’envisager un rachat de ses crédits, c’est notamment quand on commence à se dire qu’il va falloir faire appel à de nouveaux crédits pour rembourser des crédits qui se sont additionnés. Au lieu de rajouter un emprunt qui va venir alourdir un budget déjà compliqué à gérer, on doit penser à la solution du rachat de crédits. Il ne faut surtout pas attendre de subir un rejet de prélèvement ou de chèque qui viendrait compromettre la mise en place du regroupement de crédit ou obligerait l’emprunteur à des démarches coûteuses, compliquées, pénibles.
Une autre situation peut inciter à une démarche de rachat de crédit. C’est quand dans son budget, on n’a plus la moindre marge de sécurité pour faire face par exemple à un souci de santé, une panne de voiture, un achat exceptionnel… Il est alors conseillé d’envisager le rachat de crédit qui pourra d’une part donner une réserve de trésorerie immédiatement disponible, et faciliter ensuite chaque mois la gestion des imprévus, voire permettre de mettre un peu d’argent de côté.
Ce qui arrive aussi fréquemment, c’est d’avoir multiplié de petits crédits à la consommation, par exemple un pour l’achat de l’ordinateur, un pour un voyage pour les vacances, un autre pour changer la télévision ou réparer la chaudière, etc. Plus concentré sur le choix du téléviseur ou de l’automobile, on fait moins attention aux conditions et au coût du crédit proposé. Regrouper l’ensemble de tels crédits pour n’en avoir plus qu’un seul peut ainsi réduire de façon très significative le coût de cet emprunt. En effet, chaque crédit comporte ses propres frais et les variations des taux d’emprunts coûtent cher.
Il peut être aussi très intéressant de faire un rachat de prêt personnel quand sa situation personnelle ou professionnelle a beaucoup changé. D’autres évènements comme une augmentation de salaire, un mariage, une naissance, une séparation, etc Le nouvel emprunt sera ainsi bien mieux adapté au changement de budget.
On peut aussi constater qu’il existe une différence significative entre le taux obtenu lors d’un achat immobilier fait quelques années auparavant, et ceux qui sont pratiqués aujourd’hui. Il est donc normal de demander à son établissement de crédit une révision à la baisse. Si la renégociation de prêt par l’établissement prêteur n’est pas possible, on peut alors solliciter un nouvel organisme pour qu’il rachète le crédit en cours au profit d’un nouveau à un taux plus compétitif.
Négocier son rachat de crédits
Il faut savoir que l’étude d’un regroupement de crédits est gratuite et sans engagement. Cette étude en indique la faisabilité, son coût et détaille les montants et la durée des remboursements. Lorsque les emprunts en cours sont lourds, l’étude d’un rachat de crédit permet d’évaluer l’allongement de la durée nécessaire pour le nouvel emprunt, et l’allègement des mensualités.
A titre indicatif, les taux prêts immobilier pour le second trimestre 2008 étaient de 7,25% pour les prêts à taux fixes, et de 7,16% pour les prêts à taux variables. Le rachat de prêt à la consommation tourne autour de 4,6 à 9%. Globalement, les taux fluctuent par rapport à l’indice de référence.
 |
