Solution au problème d’endettement : le rachat de crédit
Lundi 17 novembre 2008
Alors que le monde entier parle de crise financière mondiale, endettement et surendettement sont un des premiers problèmes de nombre de clients des banques françaises.
Le rachat de crédit est alors une démarche à entreprendre pour toute personne qui veut éviter le risque de surendettement. Mais, avant de s’engager auprès d’une société spécialisée dans le rachat de crédit, quelques précautions sont à prendre, par exemple privilégier une société rachat de crédit sachant mettre en avant le contact humain. Le courtier en renégociation de crédits devra savoir privilégier écoute et réactivité auprès de son client, chaque situation d’endettement étant particulière et le plus souvent abordée en urgence.
Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est un prêt adaptable sur mesure qui permet à un particulier de diminuer ses remboursements mensuels pour les adapter au mieux à ses revenus. Ses crédits regroupés en un rachat de crédit diminuent son taux d’endettement. La baisse de ses mensualités se fait notamment grâce à un refinancement sur une durée d’amortissement plus longue.
A titre d’exemple, le rachat de prêt immobilier peut permettre de réduire le coût d’un crédit dont le taux initial mal négocié est trop élevé. Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, il peut prendre la forme d’un rachat de crédit avec hypothèque ou cautionnement : on l’appelle alors « rachat de crédit cautionné ».
Le rachat de crédit peut aussi porter sur des crédits à la consommation, voire même sur le comblement d’un découvert bancaire ou le remboursement de dettes, quelles qu’en soit la nature. Dans ce cas, le rachat de crédit permet de retrouver du pouvoir d’achat.
Le rachat de crédit peut servir également pour l’emprunteur au financement d’un projet sans augmenter ses charges. On peut aussi envisager le rachat de crédit pour bénéficier d’une souplesse de trésorerie, sachant qu’on ne demandera pas à l’emprunteur d’en justifier l’objet.
On remarque que le rachat de crédit, lorsqu’il sert à la consommation ou au comblement d’un découvert bancaire, se fait sans garantie réelle par rapport à un rachat de crédit immobilier s’appuyant sur une hypothèque ou un cautionnement. La différence essentielle entre ces deux formes de rachat de crédit, portera sur le montant global du prêt et cela même si, dans le cas du rachat de crédit immobilier, ne sont pas pris en compte les remboursements par anticipation du prêt immobilier.
A qui s’adresser pour son rachat de crédit ?
Le rachat de prêts est une opération bancaire dite de restructuration. Le montage d’un prêt de restructuration peut être complexe et doit se faire de préférence par l’intermédiaire d’un spécialiste du rachat de crédit, qui saura mettre tout son professionnalisme au service de son client.
Qu’il s’agisse de dénicher ou de négocier les taux les meilleurs quel que soit le domaine : rachats de crédits de tous ordres, prêt personnel, prêt pour travaux, prêt relais, rachat de crédit immobilier, crédit à la consommation, etc. le professionnel va rechercher l’établissement bancaire le mieux adapté, négocier les conditions les plus intéressantes sur le marché. De plus, il doit parfaitement maîtriser les modes de fonctionnement des banques et des différents organismes de prêts. Il doit avoir également une parfaite connaissance de l’environnement juridique bancaire pour pouvoir monter des dossiers de rachat de crédits clés en mains.
Le professionnel en rachats de crédits devra commencer par cerner au mieux les besoins en financements de son client pour identifier le prêt le mieux adapté et le négocier ensuite avec l’établissement bancaire qu’il aura sélectionné comme celui répondant le mieux aux besoins et intérêts de son client. Pour cela, le courtier en rachat de crédit collecte auprès du particulier toutes les informations utiles à ce choix et cette prise décision. Généralement, il suivra le dossier jusqu’à son aboutissement.
De cette façon, le candidat à une restructuration financière est assuré de profiter du cadre le plus favorable au rachat de ses crédits et surtout de se voir consentir les taux de crédit les plus intéressants, rémunération du courtier comprise.
Quels sont les taux pour un rachat de crédits ?
Il existe deux types de taux : les taux fixes et les taux variables, que ce soit pour les demandes de prêts ou les rachats de crédit.
Les taux peuvent être fixes pendant première une période puis évoluer ensuite vers des taux variables qui seront négociés avec les différents courtiers ou agents bancaires lors de l’établissement du contrat de prêt.
Pour les taux variables, les clauses de fluctuation « à la hausse » sont à définir précisément lors de l’établissement contrat pour éviter les mauvaises surprises. La hausse peut être plafonnée selon des critères définis à l’avance.
A titre indicatif, les taux de prêts immobiliers pour le 2ème trimestre 2008 étaient, pour les prêts à taux fixe, autour de 7,25% et pour les crédits à taux variables, autour de 7,16%.
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