Solution rachat de crédit
Mercredi 10 février 2010
Les situations qui peuvent conduire un emprunteur à solliciter un rachat de crédits ne manquent pas. Si un rachat de crédit peut être particulièrement intéressant pour se sortir de crédits à la consommation, de type crédits renouvelables (ou revolving), qui sont très souvent la cause de situations de surendettement, cette solution financière ne se limite pas à vouloir réduire ce surendettement.
Sans être « surendetté », on peut vouloir accéder à la propriété. Or, pour obtenir un crédit immobilier, dès lors que l’on a des crédits en cours, les remboursements de ces crédits à la consommation seront pris en compte dans le taux d’endettement autorisé. Pour cette raison, l’acquisition du bien immobilier deviendra problématique.
Certes, il n’est pas possible d’intégrer dans un prêt immobilier, couvert par une hypothèque, des crédits à la consommation, en clair intégrer des crédits revolving dans un emprunt global avec celui d’un achat immobilier. En effet, aucun établissement n’accepte de financer un montant supérieur à celui qui serait couvert par l’hypothèque du bien acheté. Par contre, il est possible de faire un rachat de crédits par un prêt personnel classique, nettement moins onéreux. Ce prêt personnel peut s’étaler sur une durée longue pour que les mensualités ne soient pas trop importantes.
Dans ce cas, le taux d’endettement destiné à l’obtention du crédit immobilier tiendra effectivement compte des mensualités de ce prêt personnel, mais comme elles seront réduites par rapport à celles de crédits à la consommation, elles n’empêcheront pas l’obtention de l’emprunt immobilier. Les mensualités du prêt personnel viendront à côté de celles du crédit immobilier qui remplacera le montant du loyer payé par l’emprunteur.
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Attention à certaines offres de rachat de crédits présentes sur internet
Certaines de ces offres de rachats de crédits laissent planer une certaine ambigüité sur les crédits effectivement concernés par leurs propositions. Il est bon de savoir que des crédits à la consommation, sont rachetés par un établissement bancaire, sous forme de prêt personnel.
Il est possible de regrouper dans un rachat de crédits des crédits revolving et un crédit immobilier existant, souscrit avec un taux trop élevé, pour réduire son taux d’endettement. Mais dans ce cas, ce n’est pas le même type de prêt. Ce sera un emprunt qui sera obligatoirement couvert par une garantie. Cette prise de garantie se fera soit sous forme d’hypothèque, soit sous forme de prêt cautionné. De tels regroupements de crédits présentent l’avantage d’obtenir un seul et unique taux, plus intéressant, et donc permettant éventuellement une durée d’emprunt moins longue.
Le rachat de crédit bientôt possible à la Banque Postale
Enfin pour info, il faut savoir que la Banque Postale devrait bientôt pouvoir à son tour proposer des solutions de rachats de crédits. Elle a déjà commencé à proposer des prêts personnels à ses clients. Associée à une structure financière, la Banque Postale envisage de concurrencer les grands établissements crédits ayant actuellement pignon sur rue, en proposant à son tour des crédits à la consommation. Dès lors pourquoi pas des solutions de rachats de crédits ?
